原创《我国电商小额信贷中存在问题》：本论文为免费优秀的关于小额信贷论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
随着现代科技的发展,互联网的普遍应用,金融创新产品越来越多.电商小额信贷,不仅仅是在传统小额信贷的基础上,利用了互联网作为平台,更是互联网企业利用大数据有效整合资金供需,促进电商平台发展的有效手段.电商小额信贷的出现使得网络金融更加影响人们的生活,同时也为小微企业在发展过程中提供了融资的有效途径.本文对我国电商小额信贷发展中存在的阀题进行了剖析,并提出针对性解决策略,希望对我国电商小额信贷的健康持续发展有所帮助.
电商小额信贷概述
电商小额信贷金融模式是互联网金融的一种形态,指电商公司通过其旗下的小额贷款公司,根据手中的线卜交易数据,运用自有和融资得来的资金,对其线上的中小企业发放贷款的一种金融模式,其丰要面向从事电子商务的中小企业,提供小额信贷金融服务,有效解决了这些中小企业的融资难题.由于电商小额信贷公司占据拥有成熟电商平台作为其先天优势,拥有客户在电子商务平台上积累几年甚至十数年的交易数据.这些数据成为电商小额信贷建立征信体系的关键因素.因为对于贷款资格的审核以及贷款金额的确定均要建立在对这些交易数据进行分析的征信体系的墓础上.
我国电商小额信贷的发展现状
阿里巴巴集团和京东集团旗下的小额贷款公司是我国较有代表性的两家电商小额信贷公司.白阿里巴巴集团组建的蚂蚁金服,其旗下有成立于2010年6月的“阿里小贷”（后更名为蚂蚁小贷）和2015年上线的针对电商平台消费者提供信贷服务的“蚂蚁花呗”.京东在2013年成立了其独立运营的京东金融.京东金融为依靠京东平台发展的小微企业提供贷款服务的“京小贷”、“网商贷”以及其提供给消费者的“京东白条”信贷服务.电商小额信贷公司不同于传统的小贷公司.传统的小贷公司一般仅限向本地区农户提供小额贷款服务,而电商小贷公司丰要向依赖电子商务平台发展的小微企业、商户和在其电子商务平台上消费的消费者提供贷款服务.电商小额信贷一般具有业务流程网络化,运用基于大数据技术的风险控制机制,服务范围广、贷款环节简化等特征.
我国电商小额信贷发展中现存的问题
（1）信贷风控手段薄弱
相较于国外,我国电商小额信贷出现时间较晚,发展并不是很成熟,各大电商集团进入金融领域时间尚短,很多电商平台并没有丰富的信贷风险控制经验和成熟的管控机制.依旧以阿里小贷为例,在贷前审核中业务员由于过分追逐业绩增长而忽略贷款质量,并且规定的在线视频调查、第三方实地调查并没有完伞得到落实.对于贷中监控来说,虽然阿里小贷在该环节中运用水文模型对借款企业的平台内资金流、信息流、物流等情况进行实时分析,但贷款资金一旦脱离阿里巴巴集团旗下的支付渠道,阿里小贷很难进行实时监控.
（2）资金短缺
我国现在电商小额贷款公司也算是小额贷款公司的一种.根据监管部门的规定,小额贷款公司不得向公众吸纳存款,其主要的资金来源应为股东缴纳的自有资金和向最多两个银行融人的资金,且融资金额被限定为注册资本净额的50%之内.可见,资金来源是制约电商小额信贷发展的重要因素.以阿里小贷为例,其融资途径主要为内源融资和银行贷款.由于其公司的性质,其不能像商业银行那样吸收公众存款,或发行债券融资.虽然阿里小贷通过信托计划、销售理财产品、信贷资产证券化等方式缓解资金紧张状况,但由于银行贷款成本较高,额度受限,资产证券化等表外融资渠道程序繁杂,难以筹集到满足贷款需求的资金量,所以电商小额信贷公司资金紧张问题仍然凸显.
（3）网络安全不稳定
电商小额信贷对网络的依赖性极强,但互联网为电商小额信贷带来便利的同时,也带来了隐患.互联网本身所具有问题也将在电商小额信贷身上所展现.像是停电、遭受 攻击、设备故障、网络瘫痪等隐患也将进而存在于电商小额信贷之中,导致进行借贷的中小企业的权益受损.除了网络固有因素,通过网络维系的电商小额信贷还将出现卖家虚构交易、刷好评、甚至虚报、假冒工商注册信息的情况,导致数据承载信息严重失真,影响电商利用其大数据进行企业贷款审批的可靠性.
我国电商小额信贷发展的对策
（1）加强自身风险的内部控制
電商小额信贷公司要进一步完善公司风险管控,尤其要着重健伞内部风险控制机制.要培养和吸纳有经验的风控人员进入风险管理部门,建立一套完善的适用于电商小额信贷公司的内部风险管理制度,做好贷款前中后期的风险管理,建立多重风险监测预警体系,引进或研发适合和自身使用的监控系统有效管理风险,建立规范的工作流程和工作规范,尽量避免人为操作风险.
（2）加快资产证券化
电商小额信贷公司资金紧张的同时又承担较高信用风险.不少电商信贷公司利用资产证券化的方式,既可以融人资金,又可以转移风险,使信用风险随金融衍生工具的发行分散风险.电商小额信贷公司将债权作为基础资产进行证券化处理,不但可行,而且可以为电商小额信贷公司带来巨大的益处.所以电商小额信贷公司应当深化和信托、证券、保险、基金等金融机构的合作加快推动其债权证券化的速度,并适应市场需要的创新出更多的金融衍生产品.
（3）提高自身服务质量
电商小额信贷公司不仅要注重对贷款客户资质的审核,也要注重自身服务质量的提升,在保证审核的准确性的同时,尽量简化审核程序,加快审核速度.并不断推出新产品适应不断变化的市场需要,更好的满足顾客的需求,对客户提供人性化信贷服务,丰富贷款期限、贷款额度以及贷款产品种类.
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小额信贷论文参考资料：
结论：我国电商小额信贷中存在问题为适合不知如何写小额信贷方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于审核最容易过的贷款app论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
