原创《我国小额信贷现状政策建议》：此文是一篇小额信贷论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
【摘 要】小额信贷是一种主要面向城镇和農村低收入群体的小额度的金融服务方式,本文主要研究了我国小额信贷的实践,并从小额信贷的需求现状和供给现状两个方面进行了分析,提出从完善小额信货制度建设、构建可持续发展的金融体系、建设健全的法律环境三个方面完善我国小额信货的政策.
【关键词】小额信贷 需求现状 供给现状
一、文献综述
从1993年孟加拉国小额信贷模式进入中国至今我国初步实现了将社会闲散资金引入,各省市结合自身实际和创新性的开创了各种信贷模式.何广文（2002）认为小额信贷模式解决了金融危机中农户贷款难和金融机构房贷难的双重问题；王景富（2002）研究发现小额信贷的交易成本高而贷款额度普遍较低,同时在贷款利率封顶的情况下,没有房贷动力；张立军（2006）研究得出农村金融发展对人均农民家庭经营收入影响较大,降低了农村贫困程度；孙若梅（2008）研究发现,小额信贷对一定经营能力、有一定收入和资产、生产和收入来源呈现多元化特点的家庭可能更有效；朱青（2010）研究发现农户主要利用传统的亲缘关系借贷,而对现代的金融方式却不熟悉.
二、我国小额信货的实践及发展现状
(一)我国小额信贷的实践
我国小额信贷和外国其他国家的发展水平还存在着一定的差距,但是我国正规金融机构也逐渐进入小额信贷领域,我国小额信贷明显特征是政府发挥了“无形中的手”的作用,我国小额信贷的发展主要经历了三个阶段.第一阶段,引进试点阶段（1994年-1996年）,该阶段资金主要来源是国际捐助和软贷款,政府的资金很少介入,其探索重点是研究小额信贷在我国的农村金融环境下是否可行,主要模式是以半官方或民间机构模式,并注重规范化的运作；第二阶段,推行阶段（1996年—2000年）,该阶段政府从资金、人力和组织方面进行推动,以国家财政资金为资金来源,以政府机构和金融机构为运作机构,而且更注重和国际规范的接轨；第三阶段,制度化建设阶段（2000年—至今）,在认真研究国际上各类小额信贷模式上以及我国以政府主导的小型信贷工作经验教训的基础上,逐渐形成了小额信贷的新模式.
(二)我国小额信贷的发展现状
（1）小额信贷的需求现状.第一,生产性借贷大于生活性借贷.在生产经营和生活消费的同时,对生产和生活性贷款都有需求.生产性贷款用于做生意、加工、养殖等.生活性贷款主要用于建设房屋、医疗保险、教育投资等.第二,借贷需求层次性明显.借贷需求可以分为生存性贷款、简单再生产信贷需求和扩大再生产信贷需求.如小规模种植业生产性贷款、中小规模种养业、专业化和规模化生产贷款需求.第三,家庭收入水平双向影响借贷行为.伴随着家庭收入的提高,借贷需求是选下降后上升的趋势.而收入低的借贷特征是意愿强、次数多、额度小,其主要解决方式是通过民间渠道.
（2）小额信贷的供给现状.第一,金融机构自身方面尚待完善.农信社在信贷等级评定时个人信誉、还款记录及经营能力、偿还能力等指标缺乏切合实际、公平公正的评定机制,信誉等级评定主观性、随意性大.其次,贷款队伍力量有限,贷后管理难度大.所以,农信社要对信贷员对于贷款实行“终身责任制”—包放、包收、包收益以便促使信贷员优先选择收入水平较高的农户.第二,资金使用效率低,利润低.相当一部分的存款资金都进入了邮政储蓄银行和国有商业银行.农信社收益低,在吸收存款上受到制约,而政府却没有给出相应的支持政策容易出现资金问题,而资金问题最终制约了推广小额贷款业务的关键问题.
三、结论和政策建议
(一)完善小额信贷制度建设
第一,积极推动利率市场化改革,采用更加灵活的市场利率政策.解决我国现阶段小额贷款发展的利率政策问题是获得小额信贷的长期可持续发展的必要途径,通过市场供求的调节而不是直接的行政干预来制定符合市场规律灵活多变的利率政策；第二,不断增强自身实力,尤其是自身抵御风险的能力,建立健全内部监督管理机制,强化内部的管理,在深入理解小额内涵及其运行机制的基础上不断推动产品的更新.第三,解决资金的来源问题,在财政透明的基础上给予一定的优惠政策鼓励其再次贷款,解决资金供应问题可以通过改善自身服务吸引存款的力度或通过由点及面逐步推进利率改革,以浮动的存款利率政策提高组织资金的能力和经营的灵活性；第四,建立公平的竞争环境.
(二)构建可持续发展的金融体系
第一,构建有利于小额信贷发展的外部环境.政府要保障宏观经济稳健运行,保障各经济部门在公平合理的市场中平等竞争,从而激励小额信贷机构的不断发展；第二,构建适合金融市场的准入标准和审批程序,从制度上为市场化的推进提供条件.积极发掘有偿还能力的贷款者,创建小额贷款可持续发展的模式；第三,积极发展信息资源的共享机制,完善信用体系,杜绝信贷交易中的道德风险的信息不对称没建立信誉约束机制,从而吸引更多的资金促进地方经济发展,更有利于实现小额信贷机构的可持续性.
(三)建设健全的法律环境
第一,制定和完善金融市场相关法律法规,强化市场经济的法律约束和法律规范.通过立法来保障信用关系,制定相应的法律法规,建立有效的惩罚机制,对失信行为采取一定的惩罚措施；第二,完善我国有关债权保护的法律中的规定.维持良好的债权一债务关系需要法律的保障,若有一方违约,要对违约方进行严厉制裁,付出高昂成本；第三,加大执法力度,强化信用的法律保障.加大执法力度,为法治提供法制基础或依据.主要表现在增大“违约方”的利益成本、道德成本及政治成本.
参考文献：
[1]孙若梅.小额信贷对农民收入影响的实证分析[J].贵州社会科学,2008,（9）.
[2]朱青.实现小额信贷可持续发展的思考[J].辽宁大学学报（哲学社会科学版）,2005,（05）.
小额信贷论文参考资料：
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