原创《成长链金融产品》：这篇金融论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
摘 要：传统金融业务目前存在被人为分离、各阶段关联性被隔断等问题.在经济新常态背景下,传统的金融业务发展进入瓶颈期,金融业走到转型升级的关口,成长链金融则是基于生命周期理论,将自然人分为成长、就业、成熟及退休四个阶段,针对各阶段间金融需求、消费特征及信用水平的差异化和潜在关联性,为个人提供全生命周期的金融产品及服务,并具有金融服务写作性、客户终生性、金融工具整合性以及信用评价动态性等特点,能够推动个人金融业务的创新发展.为实现成长链金融产品创新发展,必须坚持以客户为中心的理念、不断优化产品创新流程、加强专业化人才队伍建设、完善风控体系、积极落实“互联网+”战略、提高产品竞争力和品牌价值.
关键词：成长链金融；产品创新；个人金融
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2016）04-0031-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.04.05
一、前言
随着利率市场化、金融脱媒的不断推进,泛资管竞争的加剧,互联网金融的崛起,金融机构的传统业务模式弊端不断显现,已不适应现代金融需求.
近期,十三五规划和供给侧改革成为市场热点,推进普惠金融,提升金融资源配置效率成为十三五规划的重点,对于金融需求及客户群体的不断细分,更成为我国金融机构转型升级的必然要求.供给侧改革特别强调了经济增长动力结构问题,应更多地依靠转型、创新,提供全方位、多层面的金融产品服务,提升金融服务效率,培育新的经济增长点,形成新的增长动力.在此背景下,成长链金融概念被提出.和传统的消费信贷授信、金融需求分析均是基于个人阶段性信用状况,隔断了各生命阶段间的信用联系不同,成长链金融是以自然人为研究对象,综合考量整个生命周期的阶段差异性和关联性,提供写作化、全方位的金融服务.由于成长链金融是一个全新的概念,对其产品研究更具前瞻性,同时也契合了十三五规划、供给侧改革对于金融业创新发展的要求.
二、文献综述
成长链金融涵盖整个生命周期,综合考量自然人出生到死亡整个阶段的信用特征,设计系统化的金融产品服务,提供相对应的金融产品.
(一)成长期
主要为小于24岁的学生群体,该阶段的金融服务主要是校园金融.陈文波（2015）认为,校园金融市场广大,2009年银行的退出为互联网金融企业提供了机遇,并从风险控制、企业商业模式、企业管理分析了校园金融面临的问题,最后给出了发展校园金融的四点建议：一是通过多方面协调解决风险控制问题,具体包括为学生提供*或者社会实践、培养大学生理财意识、加强政府监管；二是创新产品和业务模式；三是管理模式创新；四是营销策略组合[1].魏青（2015）指出,由于学生用户缺乏延续性,消费冲动和价格敏感兼具,导致其难以规避用户短板,征信数据的缺乏导致信用风险、道德风险、操作风险频繁发生,而来自银行和电商的竞争更是挤压分期平台的生存空间,校园金融的发展任重道远.校园金融以校园分期产品为主,但无法摆脱产品单一的弊病,并且无法全面、系统、综合刻画学生客户的信用肖像,授信偏离现象严重[2].
(二)就业期
该阶段为25-40岁人群,基本步入职场,主要金融服务需求为个人金融业务和消费金融业务.王芊（2009）认为,随着居民收入的提高,越来越注重资产的保值增值,对专业理财服务的需求旺盛,但当前我国理财业务同质化竞争明显,门槛相对较高,分业经营束缚严重,高素质理财人员缺乏,并就开发新的理财产品、加快我国银行业向混业经营转变、加强专业化人才队伍建设提供对策建议[3].杨琦（2015）指出,互联网金融理财的崛起对传统理财业务冲击巨大,主要体现在营销模式的创新、营销渠道的创新、投资门槛的创新,互联网金融理财具有潜在客户群体数量大、营销对象范围广、经营成本低、服务效率高的优势,并提出了未来互联网金融发展的四个策略：一是选择适合自己的网络营销渠道；二是对网络营销对象的精准定位；三是加大信息技术和经营管理的深度融合；四是建立基于互联网模式的监管体系[4].刘雯隽（2014）根据基金形式把互联网金融理财产品分成三类,以余额宝为代表的货币基金；京东“超级理财产品”为代表的混合型证券投资基金产品；以阿里招财宝理财平台为代表的公募基金,接着分析了互联网金融理财成功的原因,首先是高度重视“长尾效应”,创新金融产品模式；其次是高度注重用户体验；最后是个性化、移动化,创新私人写作化理财模式[5].杨涛（2015）认为,在“互联网+”时代背景下,苏宁任性付、阿里花呗、京东白条、微众银行、微粒贷、百度有钱都是具体的消费金融产品,应积极推动消费金融产品创新,如试点消费信贷证券化、充分利用保险和担保来控制风险,和社会保障建设有效结合,并加快自身的专业化、区域化、特色化分工,发力于非抵押的信用消费、农村消费金融等领域[6].在就业期,由于收入的不断提高,对购房贷款、车贷、消费信贷等有较强需求,另一方面,住房、子女教育等资金压力使得该阶段人群财富积累较少,只能选择一般理财业务,如互联网金融理财.
(三)成熟期、退休期
该阶段主要为40-55岁的中老年人群,子女开始步入社会,经济负担减弱,财富不断积累,财富水平、经验能力等均上升至巅峰状态,该阶段人群主要金融需求为财富管理、家族信托、保险等金融产品.李君平（2014）认为,中年阶段,财富积累达到顶峰,财富规模的迅速扩张,标志着中国大财富管理时代的到来,私人财富管理成为市场追逐的热点[7].sue Tappenden（2009）认为家族信托可以实现资产传承和保值增值、风险隔离的作用,并从经营模式、服务模式、业务创新、风险管理等方面提出了建议[8].邱峰（2014）指出,家族信托是将财产交于信托公司保管,代为处理,并向指定受益人定期分配的一种财产管理方式,家族信托不但能实现财产的保值增值,还可以实现财产的顺利传承,具有巨大的市场前景[9].在成熟期和退休期,该阶段人群主要选择个人金融业务,更加注重财产的保值增值和顺利传承.
金融论文参考资料：
结论：成长链金融产品为关于本文可作为金融方面的大学硕士与本科毕业论文金融行业最赚钱的职位论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
