原创《我国p2p借贷平台现状与存在的问题》：本论文为免费优秀的关于p2p论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
摘 要：P2P是一种与互联网技术紧密联结起来的新型借贷模式,它既打开了国内小额借贷的市场,又丰富了我国的金融体系,同时提高了闲散资金的利用率,对我国金融市场的发展和建设起着积极的作用.但是由于P2P借贷平台在我国的迅速发展,而与其相应的跑路停业等事件频发,引起诸多学者的关注.本文旨在综合整理现有文献的基础上,对我国P2P借贷平台的发展现状、运作模式进行归纳总结,并浅析我国P2P借贷平台存在的问题.
关键词：P2P网络借贷发展现状风险
民间借贷在我国由来已久,许多民营企业以及个体商户在改革开放的机遇下迅速发展,而对于这样的中小企业而言,银行贷款的难度相对较大,因此他们极易转向民间借贷的形式进行短期融资.P2P（peer topeer）则是近年来兴起的种新的民问借贷的形式,是将借贷双方连接起来的种第三方网络平台.P2P创新式地将民问借贷“互联网+”化,成为种新式的金融产品.2005年,世界上第家网上P2P借贷平台Zopa在英国建立,在金融界引起极大反响,许多国家纷纷效仿这模式.2007年我国第家P2P借贷平台——拍拍贷成立,从此P2P网络借贷的理念传入我国,P2P借贷平台如雨后春笋般涌现,国内P2P借贷平台成交额增长快速. 一、我国P2P借贷平台的发展现状
中国第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷于2007年6月成立,是我国第家网络信用借贷平台,注册资金达到亿.随后红岭创投、陆金所、鑫合汇等上千家借贷公司纷纷成立.2013年,我国的P2P借贷平台发展势头更是迅猛.从网贷之家提供的数据可以看出,截止至2016年3月底,我国P2P借贷平台的数量已经达到了3984家,而这些P2P借贷平台都主要分布在经济较为发达民间借贷活动相对活跃的地区,就平台数量而言,广东省以634家平台数量位居首位.但是随着P2P借贷行业的迅速发展,行业影响力愈来愈大,更多的人开始关注到这个领域,四川、重庆等内陆省份P2P借贷行业也开始发展了起来,网贷平台数量增长迅速.而与之相应的问题平台数量也达到了1 500余家,这些平台多数出现了跑路、停业、提现困难、诈骗等问题. 二、我国P2P借贷平台的运作模式
(一)纯P2P借贷模式
以国内最早进入P2P借贷行业的拍拍贷为例,平台本身不会参与借款,借款利率由借款人自行设定,同时平台也不会提供任何关于本金的但保服务,风险自行承担,平台仅承担信息的发布和交易的撮合工作.此类运作模式与国外Prosper类似.平台的收入来源主要是*服务费和违约金.
(二)但保增信模式
就实际情况而言,多数的投资者对本身投入的资金安全性相对有要求,因此国内就有不少的P2P借贷平台打出本金保障的宣传,吸引投资人,扩大平台规模.主要有两种模式,一是用自有资金向投资人保障本金及利息的安全,二是成立个有限风险储备池,保障资金主要来源与P2P借贷平台部分收入、借款人付出定的保证资金,然后由外部机构提供担保服务.
(三)债券转让模式
债券转让模式主要是为了满足投资人对资金流动性的需求,它的运行机制主要是由专门的放贷人通过线下的方式提前和借款人达成协议,之后再将债券转让给投资人.
(四)线上平台加线下网点模式
即只将资金筹措和发放留在互联网上,信贷需求登记和信用审批非互联网化,在线下网点进行实地审查,经线下担保后进行放贷、签订借款合同.
三、我国P2P借贷平台的问题分析
(一)法律地位的模糊界定
起初许多的P2P平台在创办之始都是 种互联网性质的*服务网站,这样的机构般都是以“咨询服务公司”等性质在工商部门进行注册.而展望目前我国现有的相关法律文件,仅有《民法通则》、《合同法》等与P2P借贷相关,但是始终没有部关于P2P借贷平台的体系完整的法律法规.互联网金融的飞速发展,P2P借贷行业的发展势头也相当迅猛,但是正是这样“喷井式”的发展速度加上相关法律体系的空白,使得P2P借贷行业走在法制的边缘,因而不少心存侥幸心理的人企图打法律的擦边球,进行“放”、“非法集资”等违法乱纪行为,严重影响了P2P借贷行业的长期健康稳健发展,更是极大地伤害了投资人等的合法权益.
(二)行政监管的严重脱节
在P2P借贷行业里,其平台只是给资金的投入流出的双方提供个相互交流的场所,并没有确定的组织机构对其进行监督和指导,这也是导致P2P借贷行业问题频发的 个重要原因.尤其是在当投资人或贷款人发生经济纠纷时,往往难以得到及时有效的解决,相关的组织机构大多都会因权限不明而拒绝受理纠纷事件.
201 5年7月,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台,这是有关部门第一次对P2P借贷行业的性质做出了明确,确定了P2P借贷行业隶属于民间借贷的范畴,同样受到合同法等法律法规的规范,并明确指出其经营范围主要是为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得非法集资.尽管《指导意见》的出台给P2P借贷行业敲响了警钟,意味着P2P借贷行业得到了政府部门的认可,同时将最大力度的将整个行业的体系合法化.但是,从法律的角度上来看,《指导意见》的法律效力远不如法律法规,因此P2P借贷行业的监管还是需要有关部分尽快出台更具效力的法律法规,同时对整个行业的准入门槛,退出机制等做出明确的界定.
(三)信用体系的不完善
P2P网贷模式于2005年正式传入我国,相对而言起初时问较早,同时其行业的准入门槛由于并没哟UI吸纳该管的限制因而比较低,而涉及到的资金规模较大,市场的影响力也较大.同时由于P2P的融资模式很大程度上是依赖于社会的信用体系,对资本市场的整体诚信度以及社会征信体系较高程度的要求.相较于欧美等发达国家较为完善健全社会信用体系,我国的诚信系统的建设明显不足,P2P借贷行业中的信息不对称的问题严重且短时间内难以得到改善.虽然2013年1月,中国首部征信业法规——《征信业管理条例》正式出台,并于2013年3月15日起施行,但是我们依然要清醒的认识到,我国的社会诚信道路的建设还有段漫长的路要走,社会的信用体系依然是阻碍我国P2P借贷行业健康发展的块磐石.
(四)资金安全问题
在整个P2P借贷行业中,跑路是行业内最频发的事件,同时也是业内人士高度关注的问题.在整个资金融入融出的过程中,平台对中间资金掌握着极大的支配权,同时这些中间账户又缺乏强而有力的监管,导致极大地增加了“卷款私逃”等中间账户资金沉淀引起的道德风险以及非法集资等非法活动的可能性.在没有第三方资金进行有效的监管的情况下,几乎所有的资金在投标完成之后便直接流入平台当中,增加了资金的风险,加之缺乏有效的监管,更是意味着增加了平台跑路的风险.
(五)平台操作的不规范
我国互联网金融行业保持了近乎三年的超常规发展,行业规模呈现膨胀式扩张,但是互联网金融行业的人才日益增长的需求量并没有得到及时的满足,整体行业人才缺口愈来愈大.根据江苏省互联网金融协会测算数据,我国互联网金融行业在往后三年或将出现三百万的人才缺口.
优质的人才往往是个企业的核心竞争力,同时这样的竞争力般而言是其他企业难以模仿的.在P2P借贷行业中,不仅需要优秀的金融人才,更是需要优质的互联网金融人才,只有这样才能有效的减少企业的经营风险,增强P2P借贷平台操作的规范性.相应的优秀人才的缺失导致出现平台的经营风险增加、竞争优势欠缺、产品设计不科学等情况,进而导致P2P借贷平台被动跑路的情况.
(六)信息技术安全的困境
就我国目前的P2P借贷平台分析而言,其平台的措建主要是通过以下两种方式,是企业内部技术人员自行措建.这样的平台往往比较贴合企业内部的需要,但是般的P2P行业的企业很难保证企业内部有这样高技术的工程人员存在.甚至有可能其专业技术并不完善导致平台出现致命漏洞,甚至出现投资人等重要信息的泄漏情况.二是对外购买系统.但是,对于外购的系统而言,多数的平台供应商采取的是流水化作业,在个性化和适应性等方面相对欠缺,风险的把控和应急处理等发面而言相对较差,一旦出现某安全隐患便会立即影响到存在安全隐患的话就会立即影那个系统的网贷平台,造成大范围的损失.从其本质上来看,P2P借贷产业即是民家借贷的种互联网化模式,是种金融产品,因此不可避免地会存在金融风险.除此之外网络安全信息技术也严重地影响到了产业的健康发展,就目前国内的各P2P平台几乎都存在着或大或小的安全隐患问题,增加了行业风险.
p2p论文参考资料：
结论：我国p2p借贷平台现状与存在的问题为大学硕士与本科p2p毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写p2p方面论文范文。
