原创《又落空！个人征信牌照为何难产》：本论文主要论述了个人征信牌照论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
随着消费金融、互联网金融的快速发展,市场主体对个人征信系统的需求也日趋强烈,但中国的民间征信体系,却一直没有建立起来,不仅信贷市场信息共享程度较低,而且还加大了审核和风控的成本,造成信贷市场信息不对称问题,众多行业发展也受到了限制.
2014年6月,国务院出台的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》明确指出,到2020年,将基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统.可以说,国家对征信行业寄予了比较大的期望.
牌照为何两年半未落地?
一直以来,央行征信系统在中国的个人征信市场上一家独大.为了满足当前的市场需求和金融风险防范,一些更加市场化的征信机构则显得更为必要.2015年1月5日,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称《通知》）,开放民间个人征信市场,允許8家公司开展第一批个人征信试点业务.这8家试点机构分别是互联网巨头芝麻信用、 征信,保险公司深圳前海征信,老牌征信公司鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信,以及拥有数据资源的新兴公司拉卡拉信用、北京华道征信.当时《通知》要求上述8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月.
中国人民大学金融科技和互联网安全研究中心主任杨东告诉《经济》记者,央行此举有两方面原因,一方面是盘活大型互联网企业手中掌握的大数据；另一方面是对当前以央行为主的征信业务做一个有益的补充.同时,这两个方面都围绕着征信行业里面最严肃的问题——缺乏数据源.
“我国近14亿人口中,央行征信系统只覆盖了8亿人群,其中真正有征信历史数据的只有3亿人,而另外5亿人在央行征信系统中则只有基本信息,尚属征信的空白市场,再加上那些连基本信息都未被央行记录的人群,反映了当前征信系统建设仍然任重道远.无论是当前还是未来,央行征信系统都无法对持牌金融机构以外的信息做到全面覆盖.”杨东表示,这不利于中国的个人征信行业发展,当然,这也是中国进行个人征信行业改革的出发点.
但令人始料不及的是,在日前召开的个人信息保护和征信管理国际研讨会上,中国人民银行征信管理局局长万存知声称,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格.
对此,8家个人征信试点机构之一的从业人士李林向《经济》记者透露,8家机构都是直接受央行管控的中国互联网金融协会的会员,经常去协会做汇报,包括一些消费金融公司、数据公司等都和协会有数据上的关联,而且每个月还会向央行做汇报,包括数据的采集、公司的运营情况以及产品的创新等,但期间一直没有收到协会和央行任何形式的反馈.所以,在研讨会上得知8家机构没有一家合格的结果时,全场都非常地惊讶,甚至有企业代表拍案而起.
至于为什么没有获得牌照,李林认为,《通知》印发没过多久,就赶上了互联网金融整顿,到现在还没结束,整个行业都处在风口浪尖.另据业内数据显示,当时成立的几千家平台截止到目前还在运转的只剩下不到三分之一.当然,8家企业确实存在各自的问题,例如不具备第三方征信独立性、信息共享性低、信息误采误用等.
那么牌照到底发不发,怎么发,何时发?记者在联系8家企业从业人员时,多数人表示这个问题比较敏感,不方便透露.但是有内部消息称,牌照肯定会发,而且不会等太久,至于发给哪家,要等待最后公布的结果.
征信行业向来被看作是一个千亿级别的市场,万存知指出,在全国工商登记中带有“征信”字样的企业,就有50多万家.除了众多的数据公司、金融科技公司、企业征信公司,甚至一些放贷机构,也开始做“个人征信”.
研究个人征信市场20年之久的专家程兴在接受《经济》记者采访时表示,目前国内个人征信市场鱼龙混杂,有许多征信机构的业务都不能称之为征信,其更偏向于社会信用,“只有和钱有关的才叫征信”.但征信本身并不是一个能迅速盈利的行业.
李林向记者透露,真正的征信业务,三五年不盈利很正常.目前,个人征信行业面临着这样一个窘迫的状态：有公信力的机构,比如政府机构,没有能力、技术推出更丰富的产品；而有能力、技术的机构,却没有公信力.所以,当前国内的征信企业大都是公益性质的,首先要把公信力、产品运营能力提上去,才能考虑赚钱的问题.
不仅竞争激烈,而且盈利困难,为何大家还如此醉心于这场战争?事实上,很多平台打着拿到牌照再高价售出的算盘,恐怕一些征信机构亦是如此.现在两年半过去了,尽管8家企业望眼欲穿,但其实际开业准备的情况离市场需求和监管要求差距甚大,牌照的发放依旧遥遥无期.
“三方面原则”门槛太高?
对于个人征信牌照难以发放,万存知表示,这8家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环,在客观上分割了市场的信息链,不利于信息共享.央行副行长陈雨露在回应个人征信牌照发放等相关问题时,强调在个人征信业务活动中,应注重把握第三方征信独立性、公正性以及个人信息隐私权益保护等三方面的原则.
对此,杨东指出,第三方征信独立性原则就难以逾越,甚至严重影响了央行个人征信业务机构牌照的发放.“征信公司的独立性原则不仅涉及征信报告、信用评价的公信力,还涉及利益输送问题.有些人担心存在利益输送的问题,认为征信机构应该保持独立性,否则其出具的个人征信报告或信用评价是不准确的.如果股东是数据源或者关联企业从事相关借贷服务等,可能就会存在利益输送,导致恶意评分或者不实评分的问题.”杨东说.
同时,独立性还容易引发数据孤岛问题,数据是征信行业的生命,依托大数据兴起的个人征信服务机构,其数据来源于背后企业或者集团的积累,开放数据则意味着放弃了竞争优势,所以打破数据孤岛,实现信息共享在推行上难度很大.
对此,李林表示,数据孤岛问题还会导致数据链条的不完整和信息的不准确.假设前海征信可以使用平安银行的征信体系数据,但其他的银行、金融机构由于一些排他条款的限制不能使用,就会形成孤岛闭环.“举例来说,当一个信息主体人在借贷机构借款后,征信平台显示其未按时还款,那么信用记录就会显示他是一个信用风险较大的人,其他借贷机构可能就会拒绝借款给他.但实际上有可能当事人已按时还款,由于征信平台的共享信息没有及时更新,又或是上报数据的机构跑路,导致这个信息主体人的借款-还款链条不够完整,就会影响他的个人征信报告,甚至还会影响他未来的借贷情况.”
个人征信牌照论文参考资料：
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