原创《数字普惠金融和风险防范》：本文关于数字普惠金融论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
从2016年的G20峰会之后,数字普惠金融已经成为社会关注的焦点,因其融合了金融和科技,将数字概念、移动概念、互联网概念融合在一起,一定意义上代表了科技金融的下一风口.会议上提出的《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《原则》）,是为了推动各国包容性经济增长,鼓励各国运用数字技术给金融带来革新,为缺乏金融服务的群体提供可担负的金融服务所构建的蓝本,为各国发展数字普惠金融搭建了基本框架,并提出了基本要求.
普惠金融和数字普惠金融
普惠金融是指有效、全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系.2015年,国务院在《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》中将普惠金融定义为：立足机会平等要求和商业可持续原则,通过加大政策扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务.至此,普惠金融成为中国金融业发展的一个重要概念.普惠金融需要具备四个内生要求：可获得性、可负担性、全面性和商业可持续性.据此可得,普惠金融是一種市场性行为,如何提高效率问题,也成为了普惠金融发展的首要目标.
自2011年以来,互联网技术和金融结合,互联网金融得以快速成长,金融数字化的理念越来越被各国金融业所推崇.数字普惠金融的概念应运而生.数字普惠金融泛指一切通过使用金融数字服务以促进普惠金融的行为.它包括通过部署数字手段,为金融缺失或不足的群体提供一系列正规金融服务,匹配他们的需求,对客户而言成本可负担,对提供商而言商业可持续.数字普惠金融涵盖的金融产品和服务包括支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、电子货币、付费卡以及常规银行账户等.到目前为止,数字普惠金融主要分为两个阶段：第一阶段是传统业务的互联网化,典型模式为网络银行、移动支付和网络借贷等.此阶段的普惠金融往往依赖于银行的支付系统,所以普惠的覆盖面仍然有限.第二阶段是融入金融科技进行金融业的数字化创新,此阶段大量依赖于大数据、云技术、区块链等技术驱动,进行金融服务创新,从而解决实际场景需要.
从目前来看,数字普惠金融已然成为实现低成本、覆盖广、可持续性的普惠金融的重要方式之一,其运用数字技术实现了服务覆盖范围广泛化、客户群体大众化、风险管理数据化.
八项高级原则的具体解读
《原则》中强调,发展数字普惠金融的两大基本主题便是创新和风险.我们从数字技术推进普惠金融创新发展和如何控制数字普惠金融发展的角度出发,深度解读八项原则,梳理我国目前数字普惠金融发展的具体实践情况.
数字技术推进普惠金融创新发展
数字普惠金融利用大数据、云计算、机器学习等新型技术,可以降低金融服务门槛、扩大服务半径、降低金融服务成本,从而实现普惠金融的可持续性；可以通过个性化、多样化服务满足客户需求,提高金融服务效率；可以通过减少信息不对称问题,从而做好风险甄别和控制工作.具体来说,以下几个金融领域享受着数字技术所带来的技术红利.
互联网支付.狭义的互联网支付一般指第三方支付,是非金融机构支付.在普惠金融中互联网支付是目前在我国受数字技术推动变革最广最深的一个领域.目前运用在互联网支付上的主要数字技术有NCF支付、二维码支付、声波支付以及指纹支付.这些数字技术的运用使得第三方支付大大冲击了传统的金融支付系统的格局,并给整个金融系统带来颠覆性的革命.近年的互联网技术革新,互联网支付已经不仅仅局限于支付功能,而是衍化到理财、征信、托管、融资等金融领域.可以预见,在不久的将来,社会将步入“无 社会”时代,实现深刻的社会变革.
以支付宝为例,起先支付宝运用担保交易来解决买卖双方的信用问题,后来运用快捷支付解决支付繁琐问题.近几年来的声波、二维码以及指纹支付的推行,彻底解决了POS机无法覆盖的小微企业商家,使得支付受众面基本覆盖.和此同时,支付宝运用云计算和人工智能技术满足了大量的用户交易需求,目前,基于云计算技术的支付宝单笔支付成本已经降到2分钱.另外,2016年“双十一”期间,支付宝收到800万个电话或咨询,97.5%均由人工智能完成,同期推出的VRpay虚拟实现支付更是对互联网支付的又一大数字技术革新.同时,支付宝已经从支付工具成功转型为生活工具,应对医疗、城市交通、生活服务、签证*等领域,数字技术能有效分析和解决实际场景,满足客户需求.
小额信贷.小额信贷是普惠金融发展的起点,如今,数字技术从两大方面促进小额信贷的进一步发展.
第一方面传统金融行业（主要指银行类金融机构）利用数字信息技术不断拓展信贷渠道.具体来说：一是针对小微企业,各商业银行纷纷建立网上银行、手机银行以及各种多功能集一身的卡类业务,方便各小微企业、个体工商业进行贷款申请和还贷业务,将原本线下的业务基本线上化.主要有节约融资房贷成本、降低风险等优势.二是针对个人消费信贷,个人消费信贷主要分为信用卡和个人消费贷款,目前我国几大商业银行纷纷利用自身数据优势,拓展渠道和场景,提供消费者各类消费信贷.比如招商银行入股滴滴出行,和其在资本、支付结算和信贷方面全面合作,大大拓宽了支付业务和消费信贷渠道.
第二方面是纯网络银行的信贷.纯网络银行主要包括网上银行、P 网络借贷、网络众筹等.网商银行相比于传统银行来说,由于存在电商本身具有的数据优势,所以会更注重运用数据挖掘以及模型开发,而且随之引进的云计算和机器学习,更为业务的拓展、数据的分析挖掘以及精准定位风险带来了技术革新.除了降低成本和提高效率之外的优势,充分运用数字技术还可以让金融机构关注到长尾市场.长尾市场简而言之就是排除流行聚焦后,让原本看来是“鸡肋”的市场,通过互联网技术,将原来传统企业的“渠道为王”转变为“流量为王”,提供低成本的产品以及高效发掘市场信息,创造出繁荣的长尾市场.如今,蚂蚁小贷、京东白条、 微贷使得贷款的受众面大大增加,在网商银行上的个人和小微企业的贷款规模远远超过了传统银行的贷款规模.P 网络借贷和网络众筹则是近几年来比较热门且具有争议的小额信贷模式.P 平台结合了理财和借贷,采用“点对点”模式运营,充分利用互联网技术和大数据作为支撑,充分补充小微企业贷款难以及个人理财产品缺乏的市场空白.网络众筹主要基于数字科技,通过互联网向大众募集创业企业早期资金的一种行为,具有门槛低、多样性的特点,是普惠金融中重要的创新之一.网络众筹虽然发展规模远不及P 网络借贷,但是其发展势头不容小觑.尤其是最近革新的区块链技术给众筹带来了新的发展机遇,运用区块链能给众筹带来三大好处：建立合适透明的标准；易于管理和注册众筹股份；提高市场的透明度和可靠度.
数字普惠金融论文参考资料：
结论：数字普惠金融和风险防范为关于本文可作为相关专业数字普惠金融论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文普惠金融贷款正规吗论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
