原创《组织嵌入式农村小额信贷减贫》：本论文为您写小额信贷毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
摘 要：我国农村小额信贷组织的减贫模式创新需要融合农村现有的经济合作组织平台,构建组织嵌入式减贫模式,通过农村合作经济组织嵌入小额信贷机构与贫困农户之间,实现小额信贷机构与农村合作经济组织的有机融合,完善农村合作经济组织的关系、结构、技术和业务的嵌入,增强贫困农户的生产和消费,实现小额信贷减贫的目的.
关键词：小额信贷；农村经济合作组织；组织嵌入式减贫
文章编号：1003-4625（2014）09-0052-05 中图分类号：F832.39 文献标志码：A
农村金融资源的配置失衡导致贫困人口被排除在目标群体之外,在正规金融不能满足贫困人口需求的背景下,产生了专门服务于贫困者的小额信贷.福利主义类型的小额信贷模式是解决体制性金融资源配置失衡的适应性选择（张世春；2008）；农户小额信贷突破农村经济发展中的金融瓶颈,通过改变生产函数中的要素投入比,增加了产出,提高了收入水平（张自强；2011）.相关研究表明,在控制影响项目户家庭收入水平其他变量的条件下,小额信贷额度、项目类型和项目经营状况各项指标对贫困家庭收入水平有着显著影响,其中项目盈利对项目户收入水平的边际影响达到9.142%（王春蕊；2010）.NGO小额信贷对农村计生贫困妇女个人、家庭收入水平以及家庭达到小康水平的平均概率均有显著影响（刘家强、王春蕊；2009）；小额信贷对农村居民收入促进作用具有位置效应,当小额信贷增长率小于位置参数,其收入的正向促进效应相当有限,当越过位置参数时,其正向促进效应非常显著（胡宗义、李佶蔓、唐李伟；2014）.此外,小额信贷对农户民生脆弱性改善具有明显效应（伍艳；2013）.20世纪90年代以来,我国主要在政府的推动下在全国各地将微型金融与农村减贫工作相结合,取得了一定的成效.小额信贷要在我国反贫困事业中发挥更大的作用,还有待于进一步创新和发展（陈银娥、师文明；2011）.“担保+小额信贷”的模式并非完全有效（彭锡光、焦瑾璞；2014）,小额信贷的可持续发展让人担忧,需要进行模式创新来提高其绩效（张正平、何广文；2012）.
小额信贷减贫路径创新应该达到多个目标.一方面,为提高农户的福利水平,信贷机构必须扩大小额信贷的覆盖面,兼顾公平和协调发展；另一方面,必须提高农户生产技能,优化资金使用方式（华中农业大学课题组；2012）.在这种条件下,仅仅靠金融机构是无法实现多重目标的,需要不同社会力量的支持,如小额信贷机构、政府监管部门和注册、税收减免、资金筹措等机构的必要政策和资金支持（段应碧；2011）,同时也需要政府、小额信贷机构、农户个人及社会其他机构的共同努力来完善小额信贷运行机制（李丽；2010）.研究证明,较高比例的小额信贷被贫困农户用于消费,而不是用于投资,并且对工作创造的贡献也不大.如何通过一个机制,能够激励和监督贫困农户小额信贷资金的投向,而且能够推动其资金的使用效果（Molla.R.I；2008）.信贷机构不仅要提供贷款,而且要能够采用恰当的方式增加农民收入（Md.Azizul Hasa；2008）.其中一个最重要的是农村社区中组织的力量.通过组织的力量降低信贷交易成本,提高农户的生产能力.因此,本文提出通过构建农村合作经济组织,通过其整合农户的资本并有效地利用农户的现有资本禀赋,并引入外来小额信贷这种金融资本,提高农村贫困家庭的收入能力,从而达到减贫的目的.
一、农村小额信贷减贫路径
小额信贷降低贫困的路径有四条：一是促进其对生产投资,使其有能力克服生产障碍；二是提高生存能力,能够更有效率地从事经营活动；三是降低脆弱性,通过预防风险、平滑消费增加经济安全；四是构建社会资本,提高社会参与程度.其内在作用机制是提高参与者的自信心,提高社会参与程度、促进社会交流和降低贫困者的脆弱性.
单一金融扶贫的困境,无论贷款的目的如何,都只能对农户贫困的一个方面有效,无法从系统或者整体层面减贫.鉴于我国农户贫困成因的多样化,需要一个整合模式,对农户贫困产生一个综合效果,从而获得一个有效的减贫模式.
如图1所示,通过小额信贷带来的冲击,使贫困农户在生产经营、生活消费、医疗健康方面得到改善,从而降低贫困.在小额信贷发放过程中,存在两种问题,一种是逆向选择,另一种是道德风险.其中影响最大的是贫困农户对小额贷款的使用方面存在道德风险,并没有按照合约的安排用于生产投资,而小额信贷机构并没有有效的监督和约束机制来约束贫困农户行为.另一方面,由于信贷机构对贫困农户的生产经营不具有指导能力和功能,即使能够有效监督农户信贷资金的投向,也无法提高农户资金的使用效率.因此,通过组织嵌入约束农户,整合贫困农户的资本禀赋,并结合信贷和家庭经营特征,提高农户的纯收入水平.
二、组织嵌入式小额信贷减贫
组织嵌入是通过嵌入农户和小额信贷机构以及其他政府部门、技术部门和非政府组织,达到对贫困农户减贫能力的提升.如图2所示,通过四条路径来提升贫困农户的能力,分别对贫困农户不同的约束起到不同的缓解功能,需要农村经济合作组织全方位的嵌入,才能有效地减贫.市场中组织之间“嵌入”性的强连带关系通过彼此的互惠信任,更有助于相互交流信息、预测未来的消费偏好与市场需求,从而能更长久地生存发展（Uzzi；1997）.
第一,组织嵌入小额信贷机构和农户的连接中,成为信贷的传递过程的一个环节,组织嵌入应有效地降低其交易成本,一方面,组织嵌入起到了沟通信贷机构与贫困农户信息渠道的功能,同时起到了沟通贫困农户与外部环境的功能,降低了各方的信息成本.另一方面,降低监督成本和信息成本,基于社区的组织能够利用地缘、血缘关系建立的信任机制,来降低监督成本和信息成本.
第二,农村经济合作组织的嵌入减贫效果的关键在于是否能够产生足够的关系租金,关系租金产生于特定的交易和关系双方专用资源的相互结合,是由于这种结合形成的协同效应所产生的超额租金.农村合作组织和贫困农户通过合作,贫困农户获得新知识,并与其自身和组织的内生资源相结合而实现增值,这也是组织嵌入的间接利益.农村合作组织和贫困农户基于合作关系是由两者之间关系的嵌入性,农户和组织合作的默契性和两者资源禀赋特征以及组织整合和运用资源的能力所决定.关系租金产生的前提是合作组织和贫困农户形成相对稳定的合作网络,并通过合作组织与信贷机构、政府部门等外部减贫机构形成的网络,促进自身和组织的收益增加.对于贫困农户来说,就需要从组织间关系获取互补性的知识、信息和资产,妥善运用农村经济合作组织和外部组织之间的知识资源.经济组织的知识资源在贫困农户收入提高中扮演着催化减贫能力的角色,农户能够有效地将知识资源产生综合效益,同时也为经济合作组织带来竞争优势与价值,而与外部组织的合作更是一种创新性合作,通过创新合作为合作群体带来竞争优势.
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结论：组织嵌入式农村小额信贷减贫为适合小额信贷论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关小额信*题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
