原创《互联网小微企业银行系小微企业信贷业务破题》：这是一篇与破题论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
载于《中国银行业》杂志2015年第10期
互联网金融监管指导意见、网络支付新规等政策的密集出台,互联网金融新势力面临重新洗牌,这为小微企业网络贷业务开启了新空间,构建互联网模式的小微企业金融服务形态和渠道,成为商业银行参和市场竞争的重要机遇之一.做到互联网思维和业务模式构建的深度融合,才能真正实现银行系小微企业网贷的发展愿景.
在经济新常态的变革主题下,互联网凭借技术的通用性和粘合性迅速渗透至各行各业,改变着金融产业生存发展的外部生态环境,催生着互联网金融新模式.各种金融势力主动顺应网络时代的发展新趋势,依托互联网技术和信息通信技术谋划转型发展新路径,探索“互联网+金融”的最佳结合点,各类高效、便捷、普惠的互联网金融品牌应运而生.在早前的政策空窗期,互联网金融势力为抢占网贷市场新空间可谓是群雄混战.随着互联网金融监管意见、网络支付新规等政策的密集出台,互联网金融即将告别野蛮生长的草莽时代,对于商业银行来说是值得密切关注的政策信号.利用互联网思维,搭建网络金融服务形态和渠道,为小微企业信贷的换代升级创造发展空间,是商业银行参和互联网金融市场竞争所需要突破的重要关口之一.追溯银行系小微企业网贷的演进历程,使用SWOT方法分析商业银行布局小微企业网贷的优劣环境,做到互联网思维和模式构建的深度融合,才能真正地达成银行系小微企业网贷的良好发展愿景.
银行系小微企业网贷的演进历程
信息科技革命新时代,大数据、云计算、互联网等新兴概念异军突起,推动金融理念和金融生态的不断嬗变.但在互联网金融领域,商业银行并非是零起点,早在世纪之交,网络银行已出现并成为电子商务领域的最新服务方式.在政策和技术红利面前,以网络银行为基本载体,通过网络模块的建立,形成集产品、营销、服务、运营于一体的互联网化流程运作模式,转道小微企业网络贷款,以提高业务效率、降低运营成本、实现规模效益,逐渐被各家商业银行所认可.回顾过去,商业银行小微信贷业务的互联网化探索大致分为以下三个阶段：
初级模块化阶段.商业银行最初的互联网化探索从模块化起步.在小微企业信贷系统的结构中,商业银行通过互联网技术的应用进行模块单元的组合、分解和更换,实现功能、逻辑、状态、接口的调整和升级,从而保证和互联网对接后的系统内部运作输出结果始终和实际需求相匹配.在初级阶段,小微企业网贷业务的申请和放款功能最先通过互联网模块化,从线下走向线上,实现在线上传申请材料,在线查询申请进度,在线自助支用贷款,在线还款,循环使用.
中级链条化阶段.计算机网络化和微机分级分布式应用系统拓展了信息的传输渠道.利用通信技术远距离、大量、快速的信息传递功能,小微企业网贷实现信息采集的线上化突破.中级阶段,在大数据和通讯技术有效进行数据接受和发送的基础上,小微企业网贷业务的尽职调查环节移步线上,通过和大型电商平台、供应链龙头企业、第三方支付平台、政府信息等主体的接口连接,整合商流、物流、资金流、信息流,抓取客户信息,通过数据的线上挖掘和分析为后台审批决策提供了信息支撑.
高级流程化阶段.商业银行利用互联网技术将原本分散的大量信息输入并转化为输出结果,经过系列相互关联、相互作用的活动来创造价值,整个过程实际上是一个完整的流程.小微企业网贷经过规范化构造最终将到达以流程为中心、以持续提高效能为目的的系统化流程管理阶段.在高级阶段,商业银行为满足小微企业融资需求,进行网络贷款的流程变革,实施在线审批,通过全流程的监控和评审,缩减作业时间、提高信贷质量、降低融资成本、提升综合竞争力.
银行系小微企业网贷的SWOT分析
当前,部分银行系小微企业网贷已发展到高级阶段.通过 SWOT方法分析商业银行布局小微企业网贷业务模式的优势、劣势、机会、威胁,审视银行系小微企业网贷模式高级阶段发展的内外部环境,寻找竞争突破点,为制定最优战略选择提供思路.
S：优势分析.从运作原理上看,银行系小微企业网贷的优势集中表现在丰富的待开发客户资源和有效的风险防范手段.客户资源方面,国内网站总数达到357万个,网民达到6.68亿人,互联网普及率已达到48.8%,信息传播速度的加快和覆盖面的无限放大,为可贷客户群体的范围和数量提供网络空间.风险防范方面,小微企业网贷的全程在线审批,关注的重点已由单一客户的经营规模、财务指标和担保方式转向和其相关的网络社交信息、消费信息、交易信息等线上可获取的数据,强调授信还款来源的自偿性,防范信用风险.
W：劣势分析.在全流程线上审批阶段,商业银行在场景应用和线上审批方面表现不足.场景应用上,京东、阿里、 等互联网企业具有坚实的消费场景,而商业银行客户多是分布在商圈、园区、市场等实体经济领域,业态跨度大、运转环节多、决策链条长、客户较单一.在流程审批上,P 网贷平台多分析还款意愿,而银行分析的是还款能力和自偿资金的稳定性.例如,在 公司和P 平台“信而富”的合作中,“信而富”专门提供风险评分、风险定价和预先批准等核心技术, 公司则通过算法模型快速筛选 万预审批用户,提供小额贷款.
O：机遇分析.在网络经济时代,银行系小微企业网贷深入拓展的外部宏观政策及经济环境向好.一方面,商业银行服务小微企业是响应国家“互联网+”战略,落实国家普惠金融政策的重要举措,易得到 、工商、税务、法院、能源、通信运营商等为代表的政府及相关机构支持,获得部分尚未公开的庞大信息数据,实现信息孤岛的突围.另一方面,云计算和大数据领域的互联网化,客观上为商业银行有效整合优势资源,进行客户需求分析、迭代技术开发提供动力,使原本徘徊在信贷体系外的长尾客户群体,通过银行渠道获得信贷支持的可能性大大提升.
T：威胁分析.对于商业银行而言,以小微企业网贷布局互联网金融市场的威胁势力多是来自P 网贷平台.在系列监管意见和细则环环相扣的背景下,具有资金实力、管理经验、研发能力以及专业人才的优质P 网贷平台以非主流姿态迅速崭露头角.数据显示,截至2015年9月底,我国正常运营的P 平台达2417家,环比上涨5.87%,投资人数达到240.41万人,借款人数达到56.91万人,成交量达1151.92亿元.优质的P 网贷平台已从同质化竞争中突围,转向细分领域,以特色项目抢占用户市场,创造新的增长点.
破题论文参考资料：
结论：互联网小微企业银行系小微企业信贷业务破题为关于对写作破题论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文面试破题论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
