原创《持续扩张分化加剧》：本论文为您写分化毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
2016年,受经济下行带来的信用风险持续暴露、利率市场化导致的利差不断收窄,以及货币市场波动引发的流动性趋紧等因素影响,我国银行业的资产扩张势头进一步放缓,净利润增速明显下滑,大型银行净利润更是逼近零增长.和之对照,城商行仍保持了较快的资产扩张势头,净利润增速明显快于大型银行.但受资源禀赋、经营管理水平等影响,城商行群体内的分化进一步加剧.一些初具规模、初显特色的城商行,通过上市、引入战略投资者、综合化经营等举措,规模实力快速提升,市场竞争力明显增强.也有一些城商行受风险暴露、不良拖累,以及战略摇摆等制约,仍面临较大发展压力.展望2017年,经济探底的不确定性、货币政策转向的反复性、监管政策的谨慎性以及资金市场的波动性,令城商行面临的经营形势更加复杂,城商行需要在过往改革发展基础上,坚持战略定位,清晰战略路径,将防风险摆在更加重要位置,切实走一条有特色的发展道路.
总体发展态势：持续扩张,分化加剧
规模快速扩张,市场占比明显提升
统计显示,城商行资产增速在2015年3月探底后快速回升,并在2016年维持高速增长势头.2016年末,城商行总资产达到28.24万亿元,比年初增长24.5%,高出行业增速8.7个百分点.一些规模在4000亿以下的城商行的资产增速超过30%,甚至达到60%.得益于资产的快速增长,城商行在整个行业中的市场占比由年初的11.7%提升到12.5%.和以往资产负债增速基本一致有所不同,2016年城商行的负债增速快于资产增速,显示其利用价格竞争以及主动负债等手段加快负债拓展步伐.
盈利增速下滑,行际间分化加剧
2016年城商行的净利润增速呈现明显下滑,但总体增速仍快于大型银行,同时行际间的分化有所加剧.2016年前三季度,公布数据的5家A股上市城商行中3家净利润增速下滑,2家增速提升.8家H股上市城商行中5家下滑（除重庆和徽商银行外其余6家为半年度数据）,3家增速提升.导致利润下滑的主要原因：一是净息差收窄导致盈利能力下降,10家公布数据的上市城商行平均净息差下滑12个BP,个别银行下滑幅度达40BP.4家A股上市城商行的ROA已跌破1%.二是不良持续反弹对利润形成侵蚀.三是营改增对利润带来 影响.
中收快速增长,收入结构改善
为应对息差收窄带来的盈利压力,2016年城商行积极拓展非息收入,中间业务收入继续保持快速增长,收入结构进一步改善.以上市城商行为例,3季度末15家银行的手续费及佣金收入占比均比2015年同期有明显提升,平均提升2.71个百分点.手续费及佣金收入已成为城商行利润增长的重要来源.但不同银行间的差距进一步扩大,其中,宁波银行、北京银行占比已超过20%,锦州银行占比仅5.39%.
不良持续反弹,地区差异明显
受经济下行影响,2016年城商行的信用风险持续暴露,不良贷款余额和不良贷款率均进一步反弹.截至2016年3季度末,城商行不良贷款余额1488亿元,比年初增加275亿元.不良率1.51%,比年初上升0.11个百分点.受区域经济差异影响,城商行不良贷款呈现出明显的个体和区域差异.以上市城商行为例,15家上市城商行不良率均低于行业水平,有4家银行低于1%,其中2家位于长三角地区.从不良率变化来看,有2家银行不良率比15年下降,均位于长三角地区.3家銀行和15年持平,其中1家位于长三角地区.风险最早暴露的长三角地区的信用风险状况已呈现改善迹象,而东北以及中西部地区信用风险仍未见底.
年度发展特点：多元化发展,提升综合服务能力
2016年,城商行围绕战略定位,深入开展科技金融、小微金融、消费金融、三农金融等业务,以产业基金、收购兼并等为切入点,积极拓展投资银行、资产托管等新型业务,加快设立非银子公司,深化和各类机构的合作,通过不断提升综合服务能力,来有效应对复杂经济金融形势带来的发展压力.
立足实体经济,开展综合金融服务
通过多种形式探索提供综合金融服务是2016年城商行发展的一大亮点.一部分城商行积极对接国家战略,整合自身各类业务和资源,为实体经济提供综合金融服务.如北部湾银行抢抓一带一路和延边金融综合改革试验区战略机遇,以国际业务为重点,整合商业银行和投资银行、境内业务和境外业务,服务区内企业走向国际.天津银行对接京津冀协同发展战略,提供授信、保函、直接融资等一揽子金融服务.另一部分城商行立足所在区域重点项目,提供多元化服务.如赣州银行利用资产管理平台和各开发区合作设立产业基金,中原银行整合资产证券化、结构化融资等业务,为企业提供多元化金融服务.通过提供综合金融服务,在提高客户黏性的同时提升客户贡献度,将是城商行未来发展的重点.
加快产品创新,做深做透小微金融
小微金融是城商行的传统优势领域,也是近年来国内各类商业银行争抢的重点.针对小微企业小、频、急的资金需求特点,以及不确定性大、潜在风险高的发展特性,过去一年,城商行积极开展针对性产品创新,在提高风险识别能力的同时,着力提升服务效率,持续打造具有特色的小微金融.一是根据小微企业 流特点,开发便捷续贷产品,解决其经营收入回款期和贷款偿还期错配问题.如嘉兴等银行推出的无还本续贷产品,实现了小微企业 流的有效运转.二是围绕制约银行开展小微信贷的信息不对称问题,开发基于企业税务信息的信贷产品.年内先后有盛京银行、南京银行、甘肃银行等银行和税务机关合作推出“税贷通”、“税e融”等产品,凭借纳税信用及缴税记录为小微企业提供信用贷款.三是围绕服务效率,开发线上自动化信贷产品.如贵阳银行通过引入人工+系统评分的组合决策审批模式,推出“数谷e贷”,实现了信贷业务的自动化和批量化审批.
推动转型发展,积极拓展零售金融
零售金融具有分散、稳定、弱周期、资本占用低等特点,日益受到国内商业银行的重视,纷纷将其作为转型发展的重点.城商行成立伊始即确立了服务市民的市场定位,并形成一定的优势.近年来,随着经济持续下行、企业信用风险不断暴露、以及互联网金融和居民消费快速发展,城商行零售金融业务面临新的机遇和挑战.2016年,城商行进一步将零售金融作为战略重点,通过体制改革和运作模式创新,提升零售金融的市场竞争力.一是改革组织架构,整合内部资源,夯实发展基础.如南京银行启动大零售战略转型,整合个人业务部、电子银行部、消费金融中心三大部门,形成大零售板块,提高内部协同.二是创新运作模式,从分散操作到批量运作.如青岛银行推行接口银行战略,通过和外部机构对接系统,实现批量获客.三是开发线上消费信贷产品,提高运作效率.如河北银行推出APP自助信用贷款产品“快享贷”,长沙银行推出手机银行“快乐秒贷”等.
分化论文参考资料：
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