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“我们是首批拿到企业征信备案的公司,在深圳是002号.”2014年正式成立的微众税银,成了“互联网+税银服务”领域,第一个吃螃蟹的人.

公众面前,微众税银极为低调,在银行业却颇具盛名.“IT部门非常忙,每个人手上排着十几个项目,背后甲方都是银行,不容怠慢.”微众税银董事长赵彦晖在接受《21CBR》专访时说.

微众税银是以税务数据为基础,提供大数据征信、风控建模服务的第三方平台,主要服务于银行和持牌金融机构,提供征信报告,帮助解决中小微企业贷款问题.

2016年4月,微众税银获得IDG千万元A轮融资,2017年7月完成了由上市公司领投的B轮亿元战略投资,今年上半年也如期完成了C轮融资.除A轮IDG外其余股东皆为战略投资方.

微众税银COO曾源笑称：“因为不烧钱,所以融的不是钱,是战略协同性与资源.”

“我们不涉足资金端,这是基本原则.”对于擅长“数据驱动”的微众税银来说,各个环节资源与协同,显然更加重要.赵彦晖透露,在今年年初的一次行业座谈会上,“没有数据”是诸多企业的征信痛点.“我们是唯一一家不存在此问题的企业,并且数据来源具有独特性和稀缺性.”

在目前中国的134家征信备案的机构中,微众税银是唯一一家对税务数据进行深度解读与应用的征信公司.

颠覆“当铺”

同时拥有大学教师和总工程师技术背景的赵彦晖,在2008年出任了深圳中润四方信息技术有限公司的总裁,在为企业客户提供金融、财务、税务、企业管理等信息化服务时,关注到了中小企业融资难题.

小微企业融资难、贵、慢并不是新问题,也不是中国独有的现象.由于风险大、成本高、效率低,基于传统风控模型的银行心有余而力不足.

赵彦晖将传统银行的做法比作“当铺”：“要贷款,就要有房、车等资产抵押,逻辑与当铺类似.”

究竟,对于企业征信,什么才是行之有效的数据源?

2014年,赵彦晖孵化成立微众税银,率先提出了“银税互动”.以税务作为核心数据源,同时辅助来自于工商、司法、黑灰名单以及多头借贷等,形成新的征信与风控数据模型.“为了防止数字信号的干扰性,我们不会采用一家企业单月数据,而是采集6个月的移动均差,也就是6个月的平均值.”

贷款筛查对企业进行评价时,分为正负两面数据.正面主要展示企业经营能力,负面则表现其潜在风险,通过对企业税务情况的分析,最后形成该企业多维度的征信画像,最终形成决策报告提供给银行.

不过,赵彦晖与团队走访银行时,却再次遭遇了难题.“我们早期试水合作的30家银行中,最终坚持下来的仅2-3家.”

“传统银行对于数据的理解、加工和使用是难题,甚至有人纯粹把我们当IT服务商.”建立量化模型、数据驱动的方法,并未得到当时传统银行的青睐,甚至有银行直言,“税务数据的含金量并不高.”

直到2015年,国家税务总局与中国银行业监督管理委员会联合发布《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》,国家税务总局和银监会决定在全国范围内共同建立银税合作机制.微众税银起到了牵引作用.

彼时,税务局和银行签下互动协议,其中包括数据、征信的交互,营业厅合作,以及工作机制和协调机制等内容.

2015年6月,在微众税银的技术支持下,江苏银行“税e融”产品上线,成为了第一个真正实现线上化、批量化、自动化的银行,最快7秒完成贷款审批.用“大数据+金融科技”建立有效的征信评估工具与风控模型,让算法代替人工,中小微企业融资难的问题也迎刃而解.微众税银董事长赵彦晖

目前,微众税银已累计与28个省市国税局、90家银行总行与大型金融机构实现了合作,为超过100万户小微企业提供“税银服务”,协助银行等金融机构成功放款额超过千亿元.

征信体检表

最早起跑的人,没有可参照的“成功教科书”,赛道充满未知.

早期合作中,微众税银的建模以银行经验为主,资产负债率成了重要指标.大企业若要贷款,资产负债率一般不能高于60%,普通企业不能高于75%.

可针对小微企业,微众税银发现,单单该指标,会剔除40%的企业.“小微企业多是轻资产,负债率实际上毫无意义.”赵彦晖表示,常规财务报表中,流动比、速动比等数据也意义不大,“这如同让三岁小孩去跑百米测试一样,根本跑不下来.”微众税银大胆尝试在建模中直接删除上述不合理指标.

贷款作为持续性行为,后续跟踪以及风险预警不能忽视.

微众税银锁定“体检”频率为每月一次,通过自主研发系统,对名单下小微企业进行分门别类和自动化体检.

赵彦晖说：“如果一家企业只欠税一次,问题不大,可能去缴税时逾时关门了,也可能是系统出问题等.”因此欠税情况会形成对应的统计值：欠税一个月,出现逾期不良的概率为1%、2%,两个月提高到40%、50%,欠税三个月不良率则为100%.微众税银将此“体检”报告给到相应的贷款经理,便能有迹可循完成接下来的尽职调查.

由于传统银行线下为主,有网点优势,与当地各部门及企业可直接沟通.微众税银也特地在区域分配了驻地人员,进行配合.

最终取得了银行信任的微众税银,从原来自己协调各部门获取数据,到由银行主动提供数据,“很多跨省项目,都是由银行先拿到数据再转给我们分析.”由此形成了良性闭环.

银监会数据显示,截至2017年末,我国银行金融机构广义小微企业贷款总余额达30.7万亿,比2016年增加15.1%；贷款户数达1520.9万户,增速为13%.

成立四年来,作为赛道领跑者,赵彦晖认为还远远未达预期.“我们参与的授信额只是零头,我们的目标是,先做到1%.”在他看来,如今的微众税银只是踏出了第一步.

接下来,微众税银将做出更多布局.“比如说一些场景拓展,包括消费金融、供应链金融、固定资产融资、应收账款融资等.”同时,在合作客户方面,微众税银开始涉猎非银行业的持牌金融机构,并与大型金融科技展开合作,补充征信评估实力.“传統征信公司靠评级赚钱,微众税银将来也会针对小微企业提供评级.”

从营销到信用服务,再到风险决策,在微众税银的未来版图上,赵彦晖已经想到了更多：“三到五年内,我们会考虑在国内主板上市；我们还计划去到增值税发源地欧洲,不过会先在东南亚试一试.”

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