原创《互联网金融边界趋于模糊》：本文是一篇关于边界论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
未来,整个互联网金融领域将是一个动态的发展过程,互联网金融的边界也会变得越来越模糊.这也将是所有创业者的一个机会.
互联网和金融实际上存在很大的差异性,且这些差异性多数是相斥的.互联网经常强调的是从用户角度出发,强调体验,而金融更多是从供应端出发,强调信用；互联网生来要做的就是实现信息透明,而扒开任何一家银行的资产利润表,都会发现息差的收益都来源于信息不对称；互联网追求的是效率,生产和销售的是标准品,而金融行业的很多产品却很难被标准化,其追求的更多是规模,是一个重资产运营的模式.互联网和金融的最大不同之处在于,两者所依赖的土壤是不相同的.互联网是伴随着市场的呼声成长起来的,而由于极强的蝴蝶效应,金融在任何国家,都受到政府监管,并且依靠市场准入的方式进行管理.这也就不难解释为何互联网金融从发展伊始就伴随着争议,并且在整个过程中从未停止.
那么,互联网和金融的结合点会发生在哪里?答案是直接融资.
互联网金融诞生之前,企业融资渠道大致有两类：直接融资和间接融资.在间接融资中,银行、信托进行风险定价,并承担相应风险,同时获得对应的风险收益——息差.而其中风险定价的逻辑则是靠资产抵押和第三方担保来实现,因为以前大部分企业是重资产运营,所以能够实现高效的融资.
直接融资则是资金需求方直接向资金拥有方融资,而直接融资和互联网的特性是比较相符的,在未来产业升级的过程中,“互联网+金融”会是一个更大的市场.
直接融资在一个国家的占比除了取决于其产业结构之外,还和该国的社会文化、政策法规、征信体系等密切相关.回顾近1年来我国的市场变化情况可以发现,这3方面因素都在向积极的方向转变,而在未来,互联网金融将成为这一切的推动力.首先会从信息开始,其次是渠道,然后是风控逻辑的优化,最后是信用体系的转变.
回顾过去3年,互联网金融领域所有的新兴模式,其源头其实都是资金的线上化.任何不同的模式只不过是把不同种类的资产搬到了线上,因为资金已经在线上准备好了.每一种模式都可以找到一个对标的美国公司,但是仔细分析就会发现,其实中国企业和美国的公司兴起的顺序,以及发展逻辑,都是很不一样的.
以大家最熟悉的P 网贷为例.在美国,最先发展起来的消费贷已经是一个非常成熟、庞大的市场,所以,美国的P 网贷企业实际上做的都是债务重组业务,分流的其实是银行的消费贷用户.成功P 网贷公司取胜的核心在于其拥有一套新兴的风控体系.因为征信体系相对成熟,美国的P 网贷企业从银行分流出的是资信更优的用户；加之成熟的征信体系使其可以实现资产端的线上获取,节约了大量运营成本,从而可以给用户更低的资金成本,使用户可以从平台借钱偿还银行的债务.但在中国,由于征信体系不完善,P 网贷采取的风控模式和传统金融并没有大的改变,依然主要靠资产抵押进行放贷,并且找的是银行“不喜欢”的用户.相信随着征信体系的不断完善,随着政策法规的一一落地,P 网贷平台会逐步转型.
其实,可以大胆推测,如同互联网可以和任何行业跨界一样,真正实现互联网金融的,可能不仅仅在互联网金融公司.未来,整个互联网金融将会呈现出极具动态的发展过程,而且互联网金融的边界也会变得越来越模糊.这也正是所有创业者的机会所在.
边界论文参考资料：
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