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《我国显性存款保险制度影响》：本论文主要论述了存款保险制度论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。

【摘要】自21世纪以来我国的金融市场发生了翻天覆地的变化,其中,银行业尤为明显,创新金融产品不断涌现,利率市场化改革不断深入等.在这种背景下,我国存款保险制度在经过20多年的发展,在2015年开始正式实施.本文主要就隐形存款制度成功转型为显性存款制度后可能产生的影响做出分析,总结出结论,并提出了相关的对策和建议.

【关键词】存款保险制度金融机构风险利率市场化

一、建立存款保险制度后的影响

经过了1993年到2015年的不断改革,中国的存款保险制度从隐形存款制度成功转型为显性存款制度.但显性存款制度建立之后,存款保障的范围缩小了,对被保险存款人、未被保险存款人、金融机构等不同利益主体均产生了一定影响.

(一)对被保险存款人的影响

1.个人存款人.

小额存款人.由于中国实行的是限额和全额相结合的存款保险制度,即人名币50万元以下的存款由存款保险机构全赔,而超过50万的部分应由存款人自己找承接问题的机构.若存款机构关闭了,小额存款人仍然可以获得相应力度赔偿.因此可以预见,显性存款保险制度的推行实际上对于小额存款人影响极小.

大额存款人.就大额存款人来说,显性存款保险制度的建立则对其有较大的冲击和影响.存款保险对50万以下的个人存款进行全额兑付,因此,大额存款人会认为其存款的保障度有所下降,相反,风险将会增加.由此可能引发大额存款人将存款进行分散和转移存储等,使其资产配置更加多元化.

2.企业存款人.企业存款被包含在中国存款保險制度的保险范围之内,那么企业存款可以兑付的额度将会有一定限制（50万）,超过限额将不会受到保护.这让企业存款也将面临更大风险,风险系数的上升将促进企业存款的进一步聚集.

(二)对未被保险存款人的影响

若所在存款机构倒闭,未被保险存款人将得不到任何保险赔偿.因此,未被保险存款人可能会采取转移存储和分散存储的行为方式,以便在一定程度上保障其资金的安全,促使其存款的大规模流动.

(三)对金融机构的影响

1.不符合参保条件的金融机构.对于一部分资质差、规模小的金融机构,因其不符合参保条件将会被迫退出金融市场.

2.符合参保条件的金融机构.更高的成本.存款保险制度对符合参保条件的金融机构主要影响是短期成本增加,形成一定冲击.金融机构想要成为存款保险的受益方,需要先支付一定的保费,才能享有保险制度的优惠.这将在一定程度上增加运营成本,相对减少利润,同时会使金融机构不得不面对更大压力的经营,甚至有些将出现资本充足率不足等一系列问题.更大的竞争.存款保险制度的实行,直接导致银行对存款的激烈竞争.发展良好的中小银可能会在存款人资金分化和流动中争取到更多的存款；但一些信誉不好的银行则更难获得存款,这在一定程度上,加大了银行间本就激烈的竞争.

二、对策及建议

针对以上可能出现的问题,提出以下建议如下：

(一)进一步推动利率市场化步伐

然而,中国目前的利率管理体制仍然存在着比较严重的一系列问题,如,利率的结构性缺陷、利率决定权高度集中以及利率传导机制不健全等等.这些利率管理的体制问题使得利率杠杆作用难以发挥.

存款保险制度的推行,上述问题成为了阻碍中国金融市场进一步发展的一个因素.主要原因还是由于存款保险制度把银行吸收到的存款分为了两大部分.显然,“未被保险存款”所面对的风险要比“被保险存款”的风险要大,这两种存款的风险程度并不相同.为了解决上述问题,加快利率的市场化改革是重要举措,让银行可以自己根据市场再来决定存款率,这将使银行拥有更大自由空间的经营环境,同时使资源配置更优化,减轻一些存款人因得不到风险补偿而被迫转移存款的现象.

(二)构建配套的金融协管机制

人民银行的金融监管机构和各个地方政府相关部门,无论在职责还是在利益上都和存款保险制度息息相关,因此可预见得出存款保险机构想要顺利运行、进一步发展,都离不开要和这些相关部门进行调节和配合.因此,须建立一套金融协管机制和存款保险制度相匹配.

一是可以考虑设立金融协管机制,能够协调且调整各方利益,明确不同的责任及确定分工的方式,制定更加完善合理且能够统一的监管制度、标准和分工方式；并且在一定业务范围内加强对银行所进行业务的监管,以避免由于存款保款制度的建立而导致银行出现的道德风险问题.二是建立关于存款保险信息可分享平台,能够及时而有效地在有关部门内部及时沟通、交流、协调,最大程度的保证信息的畅通和对称.三是存款保险机构必须拥有应对危机的超强能力,要有能够和金融监管机构相提并论的反应机制,甚至更加迅速,才可能比较有效的保障金融体系的稳定,在一定程度上减少监管成本,保持活力.

(三)发展中小型银行

在存款保险制度推行后,增加了银行平时的经营成本,各银行机构不得不控制自身的经营成本,同时对高端客户的金融服务更加重视,进一步提高发展,也从而大大忽略了普通存款人的金融服务业务.因此,加大力度推进中小银行的逐渐成熟是一种趋势,如社区银行,村镇银行等,能够为普通住民提供更加良好的服务.这类中小型银行机构的成立和成熟,不但可以促进银行业存款准备金的完善,还优化了银行业结构体系.

(四)加强对存款保险制度的宣传

存款保险制度推行后,对相关宣传提出了更高要求,可考虑依法设定一个宣传部门,主要的工作则是运用多种方式,如培训、宣传、沟通等,向当地公众宣传金融安全知识教育.要逐步培养公众在选择银行时应具有的风险辨别意识和存款保险意识,促进公众正确了解和认识存款保险制度,避免在银行出现问题时可能出现的存款人极度恐慌和挤兑行为,从而进一步保障金融市场的稳定.

参考文献

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