原创《存款保险制度对银行影响其应对措施探究》：本论文为您写存款保险制度毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
摘 要：探索存款保险制度关键因素,深入分析存款保险制度建立后对股份制商业银行的影响,及其应对措施,可以为商业银行提供更多有益的参考.设立显性存款保险制度,核心关注点在于流动性和成本问题.可以从存款保险范畴、保险限额、保险费率、保险基金规模和监管等五个方面探索存款保险制度的设计.存款保险制度将直接影响股份制银行的业务经营和风险管理.因而建议商业银行尽快摸清不同类型存款的结构,提前布局客户维护工作,实施主动的流动性风险管理,积极推动转型战略.
关键词：存款保险制度；商业银行；应对措施
一、存款保险制度设计的问题
1.关于纳入存款保险的保障范围
纳入存款保险的保障范围方面的探讨,一般会涉及三个层面,即：①是否依据属地原则,是否将地方存款类金融机构纳入统一保险范围,还是允许地方设立独立的存款保险机制；②应该将哪些类型的金融机构纳入存款保险范畴,例如非银行金融机构是否应该纳入存款保险；③应该将哪些类型的存款纳入存款保险范畴.
一般来说,纳入存款保险体系保障的账户类型主要包括储蓄账户、支票账户等.对于某些特殊类型的存款如大额存单,美国、法国、加拿大、英国和日本等国都不予保护,英国还将5年期以上的定期存款排除在保险范围之外.许多存款保险体系还将一些被视为有能力获取银行财务信息并深谙市场规律的存款人的存款排除在外,例如同业存款、政府机构的存款、职业投资者、银行经理或官员的存款等.此外,还有其他一些对银行负有稳健经营责任的个人的存款也被排除在存款保险之外.
将储蓄存款纳入保险范畴没有异议.我国在酝酿存款保险制度过程中,对于企业存款是否应纳入存款保险范围曾经存在一些分歧.目前来看,由于我国企业存款在各项存款中占比很高,如果企业的利益得不到保障同样会威胁到整个金融系统的稳定.目前来看,企业存款应该在存款保险范围内.但财政存款、协议存款、机关团体存款以及同业存款可能不在保险范畴.
2.关于保险费率
保险费率是按照统一费率征收还是按照差别税率征收,也是一个核心问题.美国1991年储贷危机表明,统一费率扩大了银行业的风险偏好,影响整个金融体系稳定,最终引发大规模偿付.统一费率没有办法甄别不同银行的风险等级和运营情况,无形中强化银行的逆向选择,导致运行稳健的银行在实质上为存在风险的银行买单.《巴塞尔协议Ⅲ》提议各国参照各银行的资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等风险测评指标综合确定差别费率.中国银行行长周小川在《全面深化金融业改革开放加快完善金融市场体系》中提出“建立基于风险的差别费率”的观点,基本代表了业界主流的看法.
按规模和风险情况,我国最终确立的存款保险制度可能会针对以下四个群体征收差别费率：①国有大型商业银行；②中型商业银行（包括全国性股份制商业银行和大型城市商业银行）；③小型商业银行（包括中小型城市商业银行、农村商业银行和外资银行）；④邮政储蓄银行和其他农村银行业金融机构（包括农村合作银行、农村信用社、村镇银行等）.有专家建议费率水平从0.05%到0.12%差别征收.由于总体风险水平不高,大型国有银行的缴付费率会较低,但是绝对价值较大.对中小银行来说,存保费率可能相对较高,支付压力相对更大.
3.关于存保机构定位和监管协调
就存保机构定位而言,是否兼具“监管功能”还是仅有“存保赔付”功能,是业内探讨多年的话题.周小川行长在《全面深化金融业改革开放加快完善金融市场体系》一文中提出,存保机构需“具备必要的信息和核查、早期纠正及风险处置等基本职责,和现有金融稳定机制有机衔接”.授予存保机构必要监管权力,允许存保机构及时介入,而不仅是对储户进行赔偿或者在投保银行破产后进行资产接管处理,对于防止商业银行财务状况加速恶化,维护系统稳定具有积极意义.不过,授予存保机构监管权力,也要求今后新设立的存保机构和现有银行业主要监管机构,做好监管协调工作,合理分配监管权力,明确划分监管权责,避免出现过度监管或监管真空.
二、存款保险制度对全国性股份制商业银行的影响
1.大型储户存在波动的可能性,中小储户的竞争将加剧
存款保险制度推出后,大型储户可能倾向于总体信用度和规模水平更高的国有大型商业银行,这些银行对于大型储户的整体优势将进一步扩大,股份制银行大型储户也存在波动的可能性；相应地,中小储户将成为中小银行充分竞争,吸收存款的主要对象,中小银行必然在经营、服务、产品等方面面临更激烈的竞争.可以预见,存款保险制度推出后,股份制银行在产品种类、服务管理水平等市场化要素方面将面临更加激烈的竞争.
2.道德风险可能上升
存款保险制度会导致揽储压力增大,可能出现隐瞒存款、存款搬家、高息揽储等道德风险问题.最终,风险管理和道德风险管理的压力双升.
三、股份制银行的应对措施建议
2013年12月7日,人民银行发布《同业存单管理办法》,12日,四大国有商业银行和国家开发银行公告首发同业存单,13日,招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行和交通银行跟进发型同业存单,存款利率市场化又进了一步.作为共识,存款利率完全实现市场化,首先需要存款保险制度先期就位,并需要正常运作一段时间,让市场充分吸收新制度带来的震动之后,这样,留给最后制定存款保险制度实施方案的时间已经不多.同理,留给银行机构准备接受新的制度安排的时间也不多.建议商业银行从以下几方面着手准备：
1.尽快摸清不同类型存款的结构
首先,要根据可能的存款保险范畴,了解储蓄存款、企业存款、财政存款、协议存款、同业存款、高管人员存款等敏感存款所占份额.
其次,要根据可能的保险限额,了解不同类型存款的内在结构,例如,可以分别按50万、100万、150万和200万四个档次,统计不同档次的存款账户数,以及存款所占比重.
第三,要分析不在保险范畴内和保险限额以上的存款账户和存款人的情况,预测可能存在“搬家”的存款.
2.提前布局客户维护工作
根据分析情况,按敏感程度对客户作进一步细分,针对不同客户分类制定相应的维护措施.在此基础上,提前做好客户有关存款保险制度的教育工作,并阐释维护存款人利益的相关政策,增强存款人信心.
参考文献：
[1]邱泉.我国存款保险制度问题研究[J].《财经科学》,2001年6期
存款保险制度论文参考资料：
结论：存款保险制度对银行影响其应对措施探究为关于本文可作为存款保险制度方面的大学硕士与本科毕业论文保险存款论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
