原创《新常态下金融系统性风险和存款保险制度》：此文是一篇存款保险制度论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
进入经济新常态,要让市场代替行政成为解决问题的手段,显性存款保险制度的建立和完善,是有效应对金融系统性风险的重要手段.
今年5月9-10日, 总书记在河南考察时首次采用“新常态”表述,指出“我国发展仍处于重要战略机遇期,我们要增强信心,从当前我国经济发展的阶段性特征出发,适应新常态,保持战略上的平常心态.”当前,我国经济发展已进入新常态,经济金融发展呈现出新的特征,也面临着新的问题和挑战,其中最重要的一个挑战就是我国前期经济金融领域内积累了较高的系统性风险,这已经成为悬在中国经济头上的“达摩克利斯之剑”.长期以来,我国没有建立显性存款保险制度,一旦金融机构出现问题,政府总是通过行政手段处理问题金融机构,成为最后的“买单人”.进入经济新常态,要让市场代替行政成为解决问题的手段,显性存款保险制度的建立和完善,是有效应对金融系统性风险的重要手段.
经济新常态和银行新挑战
在 总书记提出“新常态”概念之前,政府用“三期叠加”来概括中国经济的阶段性特征,即经济同时处于增长速度换档期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期.此后,《人民日报》刊发了三篇经济时评,对“新常态”做出了官方解读,同时理论界和业界也对新常态的内涵进行了全方位的研究.总的来看,我国经济新常态的内涵主要可以概括为三个特征.
一是经济下行.从长期来看,我国经济的潜在增长率从过去30多年平均10%的高速增长阶段进入到目前7.5%左右的中高速增长阶段,未来仍有可能持续下降；从短期来看,当前我国经济受“三期叠加”和外需不振的影响,经济下行压力日益加大.
二是结构调整.首先是调整需求结构,实施扩大内需战略,扭转过于依靠外需的增长模式；其次是调整内需结构,通过促进国内消费转型升级,改变我国经济过分依赖投资拉动的局面；再次是调整投资结构,通过实施混合所有制改革,大力提升民间投资比重,适度降低政府投资比重；最后是产业结构升级,淘汰落后和过剩产能,大力发展战略性新兴产业,同时加快现代服务业的发展.
三是改革深化.国家将按照十八届三中全会关于全面深化改革的决定,正确处理政府和市场之间的关系,充分发挥市场在资源配置中的决定性作用,大力推进经济、金融、社会等领域的改革深化,寻找新的增长动力.
新常态下,我国商业银行面临诸多严峻的挑战,主要表现在以下几个方面.
第一,商业银行规模增速放缓,粗放式发展方式难以为继.当前,在经济新常态下,我国银行业包括资产、负债、存贷款及利润总额等在内的规模指标均较以往明显放缓.同时,随着利率市场化改革快速推进带来的利差收窄,商业银行规模增长和盈利增长之间的线性关系已不复存在,单纯依赖规模扩张获取利差收入的粗放式发展方式已不可持续.
第二,商业银行资产质量堪忧.伴随经济下行,商业银行不良贷款余额和不良贷款率持续双升,资产质量面临严峻挑战.截至2013年末,商业银行不良贷款余额5921亿元,比年初增加993亿元,不良贷款率达到1%,同步上升0.05个百分点.
第三,利率市场化改革快速推进过程中,商业银行的潜在风险增加.国际经验表明,由于利率市场化过程中的监管制度建设滞后、资产质量恶化、金融脱媒以及银行不能及时扭转利差缩窄下盈利不断下滑的不利局面等因素,利率市场化过程中发生银行危机的概率较高,出现了银行危机.美国、日本、阿根廷、智利等国都是在利率市场化后发生了不同程度的银行破产倒闭、甚至引发危机的情况.
第四,商业银行面临金融脱媒带来的强大冲击.当前,我国商业银行正在面临来自资产方、负债方和技术端等全方位脱媒带来的严峻挑战.并且,金融脱媒和利率市场化还将呈现出相互影响、相互促进的正反馈关系,这两种趋势将直接对商业银行的规模和效益增长,质量和结构优化带来较大的冲击.同时,商业银行面临的流动性风险急剧上升,风险来源更加复杂化和多样化,对商业银行全方位的资产负债管理能力提出了更高的要求.
存款保险制度是降低系统性金融风险的制度保障
国际经验表明,存款保险制度的功能主要是应对两个层面的风险：一是防范个别金融机构由于经营不善,出现流动性危机从而引发的存款人挤兑,甚至破产倒闭的单体风险；二是防范具有系统重要性的金融机构“大而不倒”所可能引发的系统性金融风险.就我国的实际情况来看,目前已建立了相对完善的审慎监管框架,并且经过持续的股份制和市场化改革,我国商业银行的公司治理、资本状况和经营管理实力已大大增强,面临的单体风险较小,监管部门应对单体风险的能力也较高.当前,我国银行业乃至金融领域最大的挑战主要在于银行业积聚了较高的系统性金融风险,主要表现在以下五个方面.
一是社会融资结构失衡.我国股票市场、债券市场、PE、VC等股权市场发展滞后,社会融资严重依赖银行体系.从1990年上海证券交易所成立算起,经过近25年的改革和发展,截至2013年末,社会融资规模中直接融资占比仅为15.3%,资本市场功能发挥严重不足.
二是国家和企业的杠杆率高企.根据国家审计署公布的审计报告,截至2013年6月末,政府负有偿还责任的债务规模为20.7万亿元,加上或有债务共计30.3万亿元,占2013年GDP的比例达到54%.另据有关部门的统计,2013年我国非金融类企业部门的杠杆率为109.6%,远高于德国的49%、美国的72%、日本的99%.企业部门已经濒临债务陷阱,企业财务成本不断增加,对企业长期可持续盈利能力带来较大 影响,债务风险日渐积聚,已经危及到经济的持续健康发展.
三是房地产领域内积聚了较高的系统性金融风险.当前,房地产投资在全社会固定投资中的比重约为25%左右,超过20%的银行信贷投向房地产领域.并且房地产投资、销售、新开工面积同比增速持续下滑,房价拐点已经显现,考虑到房地产行业在整个经济金融体系中的系统关联性,一旦房价大幅下跌,房地产将成为引爆中国金融危机的重要导火索.
存款保险制度论文参考资料：
结论：新常态下金融系统性风险和存款保险制度为关于对不知道怎么写存款保险制度论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文保险存款论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
